Financiering voor je bedrijf: welke vorm past bij jou?
Wil je investeren, groeien of een drukke periode overbruggen, dan heb je soms meer geld nodig dan er op de rekening staat of dan je op korte termijn kunt verdienen. Welke financiering het beste past, hangt af van waarvoor je het geld gebruikt en hoe lang het in je bedrijf vastzit. Kortlopende behoeften los je anders op dan een investering die je over vijf jaar terugverdient.
Dus eerst de vraag: waarvoor heb je het geld nodig?
Voordat je een bank belt, is het slim om drie dingen helder te hebben:
Het doel. Gaat het om een investering (een machine, een bus, een verbouwing) of om werkkapitaal (voorraad inkopen, voorfinancieren van een grote opdracht, wachten op betalingen van klanten)?
De looptijd. Financier lang bezit met lang geld en korte behoeften met kort geld. Een bus die je zes jaar gebruikt, betaal je liever niet af binnen één jaar uit je rekening-courant.
Het bedrag, je onderpand of je eigen inbreng. Financiers willen graag dat je zelf iets meebrengt: eigen geld, een onderpand, of een bankhistorie en cijfers waaruit blijkt dat er genoeg geld binnenkomt. Hoe sterker dat beeld, hoe kleiner het risico voor de financier en hoe beter je voorwaarden.
Met deze drie antwoorden kun je de opties hieronder snel doorlopen.
De financieringsvormen op een rij
Vorm | Geschikt voor | Waar je op let |
Eigen geld en winst laten staan | Kleinere investeringen, buffer | Goedkoopst en je houdt de regie, maar je buffer wordt kleiner |
Lening van familie of vrienden | Startkapitaal, eigen inbreng aanvullen | Leg rente, aflossing en wat er gebeurt bij tegenvallers vast in een schriftelijke overeenkomst. Een achtergestelde lening telt bij de bank vaak mee als eigen vermogen |
Zakelijke lening van de bank | Investeringen met een looptijd van meerdere jaren | Je eigen bank kent je betaalgedrag en kan je (met jouw toestemming) goed adviseren over wat mogelijk is, vaak tegen een lagere rente. Wel wil de bank een ondernemingsplan, cijfers en meestal zekerheden zien. |
Rekening-courantkrediet | Schommelingen in werkkapitaal, seizoenen | Flexibel: je betaalt rente over wat je gebruikt. Helpt je door krappe periodes heen en vangt de aanloopkosten van groei op: een nieuwe medewerker of een nieuwe website kost eerst geld voordat er omzet tegenover staat. Niet bedoeld voor grote investeringen in bijvoorbeeld machines of vervoer. |
Lease | Auto’s, bussen, machines, apparatuur | Financial lease: het object wordt jouw bezit. Operational lease: je huurt alles-in. Vergelijk de totale kosten over de looptijd |
Factoring | Bedrijven met veel facturen op rekening en lange betaaltermijnen | Je krijgt je facturen direct (grotendeels) uitbetaald tegen een vergoeding. Snel geld, maar niet goedkoop |
Microkrediet | Starters en kleine ondernemers die bij de bank niet slagen | Tot € 50.000, verstrekt door Qredits, inclusief coaching. Rente meestal hoger dan bij de bank |
Crowdfunding | Bedrijven met een verhaal waar mensen in willen investeren | Lening, aandelen of voorverkoop van je product. Kost voorbereiding en publiciteit, maar levert ook naamsbekendheid op |
Informele investeerder | Groeiende bedrijven die naast geld ook kennis zoeken | Krijgt meestal een deel van de aandelen en dus zeggenschap. Kies iemand die bij je past |
Garantieregelingen en subsidies van de overheid | Ondernemers met te weinig zekerheden voor de bank, innovatie of verduurzaming | Bij de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) staat de overheid voor 90% van het krediet borg, zodat de bank sneller ja zegt. Je vraagt die niet zelf aan maar via je bank. Subsidies zijn er vooral voor innovatie en verduurzaming (RVO) |
Combineren is heel gewoon
Vaak is één vorm niet genoeg. Dan combineer je, dat heet stapelfinanciering: bijvoorbeeld eigen geld, een lening van de bank en lease voor je bedrijfsmiddelen. Ook crowdfunding of een lening van familie kan je eigen inbreng aanvullen, waardoor de bank eerder meedoet. Een eerste indruk krijg je met de gratis keuzehulp financiering van de KVK.
Rekenvoorbeeld. Stel, je koopt een bestelbus van € 40.000 die je vijf jaar gaat gebruiken.
Betaal je hem uit je rekening-courantkrediet, dan staat dat krediet in één keer vol. Voor een drukke maand of een klant die laat betaalt, is dan geen ruimte meer.
Financier je hem met een lening of financial lease over vijf jaar, dan los je ongeveer € 8.000 per jaar af (zo’n € 670 per maand), plus rente. Dat bedrag verdient de bus in die periode terug.
Je rekening-courant blijft zo vrij voor waar hij voor bedoeld is: het opvangen van schommelingen.
Zo sluit de looptijd van je financiering aan bij hoe lang je de investering gebruikt.
Investeer je in verduurzaming? Daarvoor bestaan extra fiscale regelingen en garanties. Daarover lees je meer in ons volgende artikel.
Wat ik in de praktijk zie
Ik zie regelmatig dat ondernemers onder tijdsdruk kiezen voor een snelle online lening. Het geld staat binnen een paar dagen op de rekening, maar de kosten liggen vaak een veelvoud hoger dan bij een bank. Een iets grondiger traject bij een gerenommeerde bank kost wat meer voorbereiding, maar is over de looptijd een stuk goedkoper. Hetzelfde zie ik bij factoring: handig en snel, maar vaak duurder dan een gewoon werkkapitaalkrediet. Met actuele cijfers en een prognose sta je sterker en krijg je betere voorwaarden. Durf ook op tijd een financiering aan te vragen. Niet pas als je een tekort hebt en je op korte termijn geld nodig hebt, maar overleg, maak plannen en ga een gedegen financieringstraject in. Geld lenen hoort nu eenmaal bij ondernemen en groeien.
Op tijd nadenken over financiering?
We kijken graag met je mee: waar sta je met je onderneming en wat wil je bereiken? Financiering hoort bij je groeiplannen, net als je cijfers en je risico’s. En als lenen verstandig is, is daar meestal wel een mouw aan te passen.
Plan een vrijblijvende kennismaking of bekijk onze diensten.
Opmerkingen